RinceWind, de Las penas del Agente Smith, se ha currado unas gráficas sobre el efecto de alargar la hipotecas (a veces hasta 40, 50 o 100 años). Obviamente al alargar el plazo la cuoto disminuye, pero la cosa no es tan sencilla, ya que a la vez los intereses que pagas aumentan.
El problema para el hipotecado es que la amortización del préstamo se reduce linealmente al alargar la hipoteca (doble de años, mitad de cuota correspondiente a amortización*), pero el pago de intereses crece exponencialmente (doble de años, más del doble de cuota correspondiente a intereses). De esta manera, llega un punto en el que alargar la hipoteca prácticamente no reduce la cuota mensual, pero obviamente pagas más cuotas y los beneficios del banco no paran de crecer.
Todo esto es bastante evidente, si le devuelves el dinero al banco en un año te cobra un 4%, pero si tardas 2 años te cobra un 4% el primero y un 4% de lo que te queda por pagar el segundo año (curiosamente más de la mitad). Cuantos más tardes en devolver la pasta, más pagas, Ok. El problema viene cuando no calculas exactamente lo que implica esto (vamos, en euros). Por ejemplo, si pides 200€ a un 4% de interes y lo devuelves en 50 años, pagas los 200€ que te han prestado y otros 220€ por las molestias**.
Podeís ver un buen ejemplo y un par de gráficas muy ilustrativas aquí.
* La cuota mensual se puede dividir en dos componentes: la parte correspondiente a amortizar (osea la cuantía en que disminuye tu deuda con el banco) y la parte correspondiente a intereses (el dinero que te cobra el banco por dejarte el dinerillo).
** Vale que no estamos teniendo en cuenta ni inflacciones, ni subidas de tipo, pero es solo un ejemplo.
9 respuestas hasta ahora ↓
1 lucia // Nov 13, 2006 a las 09:25
Pufff…Habrá un montón de gente hipotecada que todos estos cálculos ni los habrá hecho, y parece que el banco te hace un favor cuando te concede una hipoteca, que cab…, todo el mundo ahogado. A mi esto de que haya que hacer malabares para llegar a fin de mes me alarma mucho, si ya se empieza a notar el descenso del consumo, no quiero ni pensar como estaremos en 5 años, ¿empezarán a quebrar empresas como churros?, ¿nos iremos todos al paro, y encima sin casa porque nos la habrá confiscado el banco? Dios mío, ¡estamos perdidos!
2 Angelillo // Nov 13, 2006 a las 09:33
Falta un dato aún más chungo, y es el de cómo te cobran los intereses.
Pués te los cobran al principio. Ejemplo:
Si te viene una cuota de 362,42€, amortizas de préstamo 113,67€, y pagas 248,75€ de interés. Según van pasando los años, se reduce lo que pagas de interés y aumenta la amortización.
Se rije por la ley de paga nuestros beneficios primero y luego haz lo que quieras.
3 KikoLlan // Nov 13, 2006 a las 09:59
Lo de los intereses primero es ya la bomba, porque encima te lo dicen como algo bueno: “Así te los quitas de encima antes” jajajaja.
Es lo que quería insinuar cuando he puesto: “4% de lo que te queda por pagar el segundo año (curiosamente más de la mitad).”
4 Emilio // Nov 13, 2006 a las 11:11
El Sábado estuve cenando con los colegas, hacía tiempo que no veía algunos.
Pues bueno, el tema de las hipotecas fue bastante comentado. El caso de uno de ellos, me pareció bastante sangrante. Curra sólo de mañanas, contrato indefinido, bastante estabilidad. Gana más que yo y que lo que (n)os pagan a los becarios. Pues el tío se ha tenido que buscar currillos por la tarde para pagar la hipoteca, viviendo con sus padres.
Se ha metido en un piso de 40 y pico millones, él solito. A no sé que barbaridad de años (puede que 40).
Yo paso de hacer mucha sangre, pero es que le preguntas porqué y dice lo de siempre: los pisos nunca bajan, si no me meto ahora no me meto… y el tío ni si quiera piensa irse cuando esté terminado. Es por tenerlo ahí.
El resto, quién más quién menos, hipotecados. No tan bestia, pero “apretándose el cinturón”. Ya están hablando a ver en casa de quién se hace la Nochevieja, ir al cine no lo puedes ni comentar…
Y yo, ganando de los que menos, más tranquilo que nadie. Eso sí, no tengo piso.
Por lo menos, no se me afloja el esfínter cuando alguien (que suelo ser yo) pronuncia la palabra mágica: Euribor (bwahahahaha!).
5 Angelillo // Nov 13, 2006 a las 11:23
El truco de lo del esfínter y el euribor es comprarte un piso acorde a tu situación económica, no al status que crees que te mereces (Meterte en una hipoteca de 40 millones no ayuda mucho).
Y si no ya sabes, existe el alquiler.
6 KikoLlan // Nov 13, 2006 a las 11:27
Emilio, la gente en la situación de tu amigo son los más jodidos.
Quien se ha hipotecado tiene una bonita casa donde vive y de la que disfruta. Quizás no ha hecho el negocio del siglo, aunque tampoco lo pretendía: tiene un bien del que disfrutar. (en realidad, si son felices allí durante las 40 años de hipoteca sera una “inversión” de puta madre).
Pero los inversionistas vía ladrillo… uf esos, como dices tu: tienen el esfínter dado de sí.
7 lucia // Nov 13, 2006 a las 11:32
¡A eso me refiero yo! ¡Quiero poder seguir quedando con mis amigos, yendo a cenar, tomar cervezas hasta que nuestro cuerpo diga basta (y no nuestro bolsillo), ir al cine, hacer viajecillos! Menos mal que mis amigos alquilan tb, pero temo el momento en que empiecen (¡empecemos!) a hipotecarnos…
P.D: los lunes tb son muy malos…
8 Emilio // Nov 13, 2006 a las 11:54
Estoy básicamente de acuerdo. Con todos. Me lo tendré que hacer mirar, que es muy aburrido.
Ángel, yo no critico a todo el mundo que compra/ha comprado, ni mucho menos. Si pudiera permitirme una hipoteca, lo haría. También tengo ahí ese “afán posesivo” de preferir comprar a alquilar. Pero se trata de tener un poquito de sentido común y hacer números. Informarse un poco de qué puede pasar. ¿Va a subir el euribor/mi hipoteca? ¿Mi curro es seguro? ¿Va a subir mi sueldo? ¿Merece la pena una hipoteca de 40 años? ¿Me va a dejar la parienta con una mano delante y otra detrás? Preguntas que mucho incauto no se hace. Pero se que a tí no tengo que darte lecciones. Eras de control predictivo
Kiko, éste tampoco es que lo hiciera por inversión. Simplemente pensó que nunca iba a tener una oportunidad mejor para comprar y que TENÍA que comprar, aunque no le haga falta en este momento. En mi opinión, ambas suposiciones son falsas.
Lucía, pues sí, la verdad es que afecta muchísimo al ocio. Menos mal que me queda algún amigote pobretón que tampoco se ha metido en hipotecas con el que irme de cervezas. Es paradójico, los que menos ganamos, los que más gastamos.
9 Gráficas sobre vivienda actualizadas a diciembre de 2006 // Feb 5, 2008 a las 13:14
[…] Pinchando la burbuja americana, ¿Burbuja alicantina?, ¿Ha explotado la burbuja inmobiliaria?, El negocio de las hipotecas >35 años, Previsiones del precio de la vivienda en 2007, reflexiones sobre el precio de la vivienda, […]
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