Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, la entidad financiera acreedora, acreditándolo mediante tasación efectuada a su instancia, podrá exigir del deudor hipotecante la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el crédito que garantiza.
Este párrafo aparece en el decreto que desarrolla la nueva ley del mercado hipotecario, y que está estos días sometido a consulta pública. Pero eso no es lo mejor, lo mejor es que parece ser que se dice algo similar en la ley actualmente en vigor.
La medida es un mecanismo para evitar que, en escenarios de bajada de precios, los hipotecados dejen de pagar la hipoteca o se personen en el banco con las llaves de la casa en la mano. En realidad es una variante de la clausula que ya mencione y que permite al banco a obligarte a vender la vivienda si ésta devalúa.
En resumen, con la ley en la mano, ante tal contingencia —que el bien hipotecado se devalue un 20%— el banco puede:
- Obligarte a hipotecar otros bienes.
- Obligarte a vender tu vivienda y conservar una deuda por la diferencia.
- En caso de que dejes de pagar, quedarse el piso y hacer uso de la garantia personal, embargando otros bienes o incluso tu sueldo.
No sorprende ver lo bien cubiertas que tienen las espaldas los que dejan el dinero, ¿verdad?
20 respuestas hasta ahora ↓
1 alf // Apr 8, 2008 a las 16:14
El problema es mas peliagudo. El negocio esta en recuperar sin quebranto el capital prestado . No siempre ejecutar una hipoteca va bien. De otra manera al no poderlas volver a vender y no estar preparado para el mantenimiento se deterioran a ojos vista. . El que haya crisis a la larga perjudica al hipotecado y al hipotecador. Ciertas alegrías o errores de calculo se pagan.
2 Andres // Apr 8, 2008 a las 19:33
Habeis observado que en las hipotecas pone “a favor de” en vez de “en contra de” justo antes del nombre del hipotecado? La teoría es que si hay garantias hipotecarias entonces hay gente con dinero (bancos) dispuestos a prestarlos y por eso la hipoteca beneficia al hipotecado. Según esto, todas estas claúsulas hacen la hipoteca mucho mas favorable para el hipotecado, ya que dan mayores garantías al prestamista. Chulo, eh?
3 KikoLlan // Apr 8, 2008 a las 20:21
@Alf, es cierto que los bancos no son muy partidarios de ejecutar una hipoteca, pero pueden hacerlo en ciertas circunstancias: cuando el deudor es incapaz de pagar o si prevén que inmueble hipotecado puede seguir perdiendo valor. De hecho, en época de crisis, los bancos y cajas se convierten en promotores inmobiliarios para dar salida al material que se quedan.
@Andres, en realidad, creo que hay bastante de cierto en eso. Sin los bancos no prestaran dinero, ¿quien podría comprar una vivienda? Lo que no podemos pretender es que no hagan caja, porque no son una ONG. Lo que hay que garantizar es que no se dan prácticas de oligopolio y que el mercado de capitales es transparente… supongo que ese es o debería ser el papel de las cajas.
4 Blog de Ricard » ¿Te puede obligar el banco a hipotecar otros bienes? // Apr 8, 2008 a las 20:31
[...] En el blog En Silicio hay un interesante artículo sobre si es posible que un banco/caja te obligue a hipotecar otros bienes. [...]
5 Andres // Apr 8, 2008 a las 20:52
Hay casi todo de cierto en mi opinion, pero es un punto de vista que la mayoria de la gente no capta facilmente, al menos en españa, donde tendemos a pensar bastante mal de los bancos. Hay una correlacion muy alta entre la seguridad juridica del sistema de propiedad (o sea, el registro de la propiedad) y la riqueza de un pais, precisamente porque permite hipotecar viviendas de una forma segura para el prestamista. Lo que no hay, por desgracia, son mecanismos para impedirnos hacer negocios ruinosos que parecian excelentes, que es de lo que va la crisis inmobiliaria y todas las burbujas que ha habido en la historia.
6 KikoLlan // Apr 8, 2008 a las 22:48
George Soros dice que, en realidad, la mayoría de fenómenos económicos son una alternancia de binomios burbuja-recesión y que no existe eso del mercado en equilibrio.
(Esa imagen me recuerda a a un sistema realimentado con demasiada ganancia.)
7 Andres // Apr 8, 2008 a las 23:59
Me gusta esa idea. El mercado en equilibrio es solo un modelo matematico demasiado simple de un sistema que es muchas veces mas complejo : muchas personas interactuando. Ni siquiera entendemos todavia completamente como funciona una neurona, mucho menos podemos entender la economía de mercado. Yo creo que si alguna de las matematicas que conocemos son aplicables estaran mas en la linea de sistemas caoticos con atractores extraños, pero creo mas probable que todavía no existan. Las matematicas que usan los economistas ahora serian como la recta tangente en un punto de una curva: apenas explican un entorno cercano y dan una idea lineal de algo que no lo es. Matan toda la dinamica del sistema. Aun asi, son mejor que nada.
(Varios sistemas realimentados con demasiada ganancia, en los que unos son recursos necesarios de otros, como un ecosistema)
8 liz // Apr 9, 2008 a las 00:42
la bolsa y los mercados económicos son procesos estocasticos gobernados por variables aleatorias con sus respectivas funciones de distribución.
9 liz // Apr 9, 2008 a las 13:27
por cierto, recogiendo la película “pi”. Trata sobre un matemático que intenta deducir la función de transferencia de la bolsa, mezclada con estudios de otros personajes qué estudian La Tora en busca de codigos numéricos qué parecen existir en sus textos. Película nada comercial muy interesante.
10 krollian // Apr 10, 2008 a las 13:51
¡Cómo está el patio! Y respecto a la investidura ayer Javier Ortiz ha escrito algo más que brillante. Asi estamos. Me siento obligado a difundirlo:
El rojo y el negro
La conclusión a la que llegué ayer tras oír el discurso en el que Rodríguez Zapatero expuso sus propósitos presidenciales es que él tiene la certeza de que su gobierno va a conducir a España por la senda de la perfección pero que, por las razones que sea, o no puede o no quiere revelarnos cómo lo va a hacer. Ni con qué programa, ni con qué aliados, ni haciendo qué, cuándo y cómo.
Examinada en su literalidad, la exhibición de intenciones que hizo ante el Congreso de los Diputados no puede ser tildada de nada: ni de derechas ni de izquierdas, ni de frente ni de revés. ¿Cómo puede nadie negarse a que lo conviertan en próspero, en solidario, en sano, en educado, en informatizado, en europeo, en ecológico, en respetuoso de todo lo respetable, en no víctima de accidente, en igualitarista, en perfeccionador de la Justicia, en superpotencia mundial? Sólo un tonto del bote podría rechazar esa perspectiva.
Mi problema es que no me lo creo. Porque la vida es como la ruleta: no pueden salir a la vez el rojo y el negro.
No es posible defender la educación igualitaria y respetar sin rechistar los privilegios de la Iglesia Católica.
No cabe ayudar a que se impongan implacables los intereses de la Banca y pretender que se respalda a quienes soportan hipotecas cuyo principal no empiezan a amortizar hasta el décimo año de sangría, y eso con suerte.
Es una burla pensar que cabe ayudar a los miserables del Tercer Mundo cuando uno respalda las opciones del FMI y, ya de paso, a los gobiernos corruptos del Tercer Mundo.
Es de coña decir que se defiende la ecología y andar comprando derechos de contaminación a los estados deficitarios.
Es infame pretenderse adalid de la paz universal y ser uno de los principales vendedores de armas en el mercado mundial de armas, negro o blanco.
Los socialistas de viejo cuño (si Zapatero conoce a alguno puede preguntárselo y le confirmará que no miento) solían hablar de una cosa a la que llamaban “lucha de clases”. Su lógica era la lógica: los explotados contra los explotadores; la gente oprimida contra la gente opresora.
Quienes fingen que defienden a todos, sin distinción, defienden a los que ya están instalados.
http://www.javierortiz.net/jor/dedo/el-rojo-y-el-negro
11 krollian // Apr 10, 2008 a las 13:53
Explicación a la crisis financiera que nos azota. Nacho Giral.
http://www.nachogiral.com/2008/03/explicacin-la-crisis-financiera-que-nos.html
12 KikoLlan // Apr 10, 2008 a las 14:55
Pues si, el equilibrio de mercado es pura ficción. Es útil para ilustrar los rudimentos del sistema bajo estudio, pero no es un modelo de predicción. Se sostiene en unas hipótesis que no se dan en la realidad (asimetría informativa, comportamiento caótico de los actores involucrados, competencia imperfecta, etc.).
Como trabajo con modelos de sistemas complejos a diario y me interesa la economía, he reflexionado a menudo sobre la posibilidad de modelar mercados, la bolsa, etc. Evidentemente, hay mucha gente que se dedica a ello, aunque supongo que con un éxito limitado… es decir, no creo que se construyan modelos con una buena capacidad predictiva. Si alguien tuviera un modelo predictivo valido sería mas que millonario.
@Liz, ¿has escrito tu comentario desde el Ipod?
13 liz // Apr 10, 2008 a las 16:09
si desde el iPod..por eso hay errores cuando escribo. ;(
14 krollian // Apr 10, 2008 a las 17:02
KikoLlan:
Respecto a tu último comentario, es como si un equipo de fútbol formado por jugadores de élite supondría ganar la liga con todas las garantías. O como si un grupo de buenos músicos grabasen un disco y eso significara un éxito seguro.
Siempre hay variables e incertidumbres. Salvo en las materias primas. Son finitas. Como el petróleo.
http://teleobjetivo.org/blog/el-pico-de-hubbert.html
15 KikoLlan // Apr 10, 2008 a las 18:10
@Liz, sí, el tipo de erratas es el típico del teclado inteligente
@Krollian, por supuesto, el error de modelado siempre existe, pero su magnitud difiere de unos casos a otros. Por ejemplo, los modelos aerospaciales son muy precisos por diferentes razones —la ausencia de gravedad, el ser procesos mecánicos donde todo es medible experimentalmente, etc.— mientras que los modelos de sistemas biológicos tienen una componente de error grande por su complejidad.
Y creo que los modelos de procesos como mercados, la bolsa —y en general procesos de con actores humanos— son de los que tienen mucho error. O en caso extremo, del tipo de modelos que no se pueden construir con la información disponible.
Por cierto, muy interesantes los enlaces, gracias.
P.S. Parte de mi investigación se centra en el uso de modelos biológicos simplificados —pero validables— y en intentar tener en cuenta incertidumbre para no dar previsiones infundadas al usar estos modelos.
16 alf // Apr 11, 2008 a las 12:51
La lectura del comentario de Javier Ortiz es muy interesante. Uno tiene cierta edad y recuerdo que cuando no se estaba conforme con alguna ley, mandato, cargo.. le montaban un “pollo” y muchas veces lograban la destitución o modificación. Ahora no el que manda esta por la legitimidad de las urnas y si no gusta vota otra opción. Conozco mucha gente que vota según sus ideales sin tener en cuenta lo que pasa o porque los demás no interpretan las cosa como ellos lo piensan. Peo las urnas son las urnas.
17 alf // Apr 11, 2008 a las 12:58
Puede ser interesante la lectura de lo que dice Ramon Pi a proposito de porque los contratos y demas acuerdos es conveniente hacerlos por escrito. aunque una cosa es un contrato o un acuerdo y otra es pedirle seriedad a quien manda. escritos.http://www.diariodirecto.com/opinion/ramon_pi/2008/04/10/ramon-pi-opinion-259288966655.html
18 KikoLlan // Apr 11, 2008 a las 21:29
Pues sí, muy acertado el comentario de Ortiz. En general eso es lo que ocurre cuando escuchas las promesas electorales, que no te las crees. Un ejecutivo tiene un presupuesto limitado y por ende no puedo hacerlo todo: no puedo hacer VPOs, mejorar las prestaciones de la SS, infraestructuras, becas, ayudas para el campo, etc. Lo que tendrían que decir es cuales son sus prioridades donde se concentrará el mayor gasto.
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