RinceWind, de Las penas del Agente Smith, se ha currado unas gráficas sobre el efecto de alargar la hipotecas (a veces hasta 40, 50 o 100 años). Obviamente al alargar el plazo la cuoto disminuye, pero la cosa no es tan sencilla, ya que a la vez los intereses que pagas aumentan.
El problema para el hipotecado es que la amortización del préstamo se reduce linealmente al alargar la hipoteca (doble de años, mitad de cuota correspondiente a amortización*), pero el pago de intereses crece exponencialmente (doble de años, más del doble de cuota correspondiente a intereses). De esta manera, llega un punto en el que alargar la hipoteca prácticamente no reduce la cuota mensual, pero obviamente pagas más cuotas y los beneficios del banco no paran de crecer.
Todo esto es bastante evidente, si le devuelves el dinero al banco en un año te cobra un 4%, pero si tardas 2 años te cobra un 4% el primero y un 4% de lo que te queda por pagar el segundo año (curiosamente más de la mitad). Cuantos más tardes en devolver la pasta, más pagas, Ok. El problema viene cuando no calculas exactamente lo que implica esto (vamos, en euros). Por ejemplo, si pides 200€ a un 4% de interes y lo devuelves en 50 años, pagas los 200€ que te han prestado y otros 220€ por las molestias**.
Podeís ver un buen ejemplo y un par de gráficas muy ilustrativas aquí.
* La cuota mensual se puede dividir en dos componentes: la parte correspondiente a amortizar (osea la cuantía en que disminuye tu deuda con el banco) y la parte correspondiente a intereses (el dinero que te cobra el banco por dejarte el dinerillo).
** Vale que no estamos teniendo en cuenta ni inflacciones, ni subidas de tipo, pero es solo un ejemplo.
